住宅ローンの名義変更は離婚後にできる？借り換えでの対応方法も解説

離婚に直面したとき、多くの方が住宅ローンの名義をどのように扱うべきか悩むものです。
とくに、一方が住み続けたいと希望する場合には、名義を整理しないままでは将来のトラブルにつながる可能性があります。
本記事では、離婚に伴う住宅ローンの名義変更や、一般的におこなわれる借り換えの方法について解説いたします。

離婚時の住宅ローン名義変更は必要？

金融機関に申し出ても、住宅ローン契約者の名義を単純に変更することは原則として認められません。
なぜなら、住宅ローンは、契約者の収入や信用情報をもとに厳しく審査されて融資されるためです。
離婚時の財産分与では、婚姻中に夫婦で築いた財産を清算する必要があり、住宅や住宅ローンもその対象となります。
そのため、選択肢の1つとして、家を売却してローンを完済し、残った利益を財産分与する方法が考えられるでしょう。
もし、一方が住み続ける場合は、家の所有名義とローン名義をその一人にまとめるのがもっとも望ましい状態です。
元配偶者が連帯保証人になっている場合、離婚してもその責任は自動的に解除されないため、これも解決すべき課題となります。

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名義変更を実現する住宅ローンの借り換え

単純な名義変更が困難であるため、実質的に名義を一本化するもっとも一般的な方法は「借り換え」です。
これは、家に住み続ける方が単独で新たに住宅ローンを組み、その資金で既存のローンを完済する手続きとなります。
この方法により、ローン名義を一人にできるだけでなく、元配偶者の連帯保証を外すことも可能になります。
もちろん、借り換えには金融機関による新たな与信審査を単独で通過することが求められるでしょう。
そして、審査では、申込人の年収や勤務先、勤続年数といった、他の借入状況なども総合的に判断されます。
養育費の支払いは支出と見なされる傾向があり、返済能力はより慎重に評価されるでしょう。

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住宅ローン借り換え時の注意点

住宅ローンの借り換えを円滑に進めるためには、事前に確認しておくべきいくつかの注意点が存在します。
もっとも、重要なのは、住宅ローンは契約者自身が居住する物件が対象のため、申込人がその家に住み続けることが絶対条件です。
次に、借り換え時には登記費用や保証料、金融機関の事務手数料といった諸費用が発生することも理解しておきましょう。
また、融資額はローン残高だけでなく物件の担保評価額にも左右され、評価額が低い場合は希望額を借りられない可能性も出てきます。
金融機関によっては、離婚を理由とする借り換えに慎重な場合もあるため、複数の金融機関へ相談することが大切です。
手続きは、財産分与の協議がまとまり、離婚が成立した後でなければ進められないのが一般的でしょう。

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まとめ

離婚時に既存の住宅ローン名義を単純に変更することは原則できず、財産分与の一環として売却や名義の一本化を検討する必要があります。
ローン名義を実質的に変更するには、単独で新たな審査を経てローンを組み直す「借り換え」が有効な手段となります。
借り換えをおこなう際は、契約者の居住要件や諸費用の発生、物件の担保評価などを事前に確認しておくことが求められるでしょう。
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